¿Cómo reaccionan los bancos en Nigeria cuando retiras cripto a fiat?

Si vives en Nigeria y quieres sacar tu criptomoneda a naira, no basta con tener Bitcoin o USDT en tu billetera. Lo que realmente decide si el dinero llega a tu cuenta bancaria es qué tan bien te alineas con las reglas del sistema financiero. Aunque en diciembre de 2023 el Banco Central de Nigeria (CBN) levantó su prohibición total sobre las transacciones de cripto, eso no significa que los bancos te den la bienvenida con los brazos abiertos. Ahora, cada retiro de cripto a fiat pasa por un filtro estricto, y si no lo superas, tu cuenta puede congelarse sin aviso.

El cambio de prohibición a control estricto

En febrero de 2021, los bancos nigerianos estaban obligados a cortar cualquier conexión con criptomonedas. No podían abrir cuentas para exchanges, no podían procesar transferencias de Bitcoin ni Ethereum, y si lo hacían, arriesgaban sanciones. Eso empujó a millones de nigerianos a mercados P2P (peer-to-peer), donde compradores y vendedores se encontraban en aplicaciones como Breet o BitPesa, intercambiando cripto por naira en efectivo o mediante transferencias informales. Nigeria llegó a ser el segundo país del mundo en volumen de operaciones P2P, a pesar de la prohibición.

Pero el sistema no podía funcionar así para siempre. La demanda era demasiado fuerte. Entonces, en diciembre de 2023, el CBN cambió de rumbo. Publicó las Directrices sobre Operaciones de Cuentas Bancarias para Proveedores de Servicios de Activos Virtuales, permitiendo a los bancos trabajar con exchanges licenciados. Y en marzo de 2025, el presidente Bola Tinubu firmó la Ley de Inversiones y Valores 2025 (ISA 2025), que por primera vez reconoció legalmente a las criptomonedas como valores financieros, bajo la supervisión de la Comisión de Valores y Bolsa de Nigeria (SEC).

Los bancos no son aliados: son vigilantes

Aunque ahora es legal, los bancos no están aquí para ayudarte a convertir cripto en naira. Están aquí para protegerse. Cada transacción de cripto a fiat es tratada como una operación de alto riesgo. Si intentas retirar 5 millones de naira (unos 3.000 dólares) en una sola vez, tu cuenta será revisada. Si haces tres retiros grandes en una semana, el sistema de monitoreo de AML (prevención de lavado de dinero) se activará. Y si no puedes probar de dónde vinieron esos fondos, tu cuenta puede ser congelada por la EFCC (Comisión Económica y Financiera de Nigeria).

En septiembre de 2024, la EFCC congeló 22 cuentas bancarias vinculadas a vendedores de USDT en plataformas como Bybit y KuCoin. El monto total congelado fue de aproximadamente 548,6 millones de naira (unos 330.000 dólares). La acusación: manipulación del tipo de cambio del naira. No importa si tú eras un pequeño trader o un operador de largo plazo. Si tu cuenta estaba conectada a una plataforma no licenciada, eras sospechoso.

¿Qué plataformas sí funcionan?

No todas las plataformas de cripto son iguales. Solo las que tienen licencia de la SEC pueden operar legalmente con bancos nigerianos. Actualmente, Luno es una de las pocas que sigue operando con confianza en Nigeria. Permite retiros directos a cuentas bancarias en naira, y los fondos suelen llegar en pocas horas. Pero incluso Luno tiene límites. No puedes retirar más de 2 millones de naira al día sin documentación adicional. Y si tu cuenta bancaria no está completamente verificada con KYC (Conozca a su Cliente), el banco puede rechazar la transferencia.

Otras plataformas como Binance, Kraken o Coinbase operan en Nigeria, pero no tienen licencia local. Si intentas retirar desde ellas a tu cuenta bancaria, el banco lo detectará como una transacción sospechosa. El dinero puede no llegar, o peor: tu cuenta puede ser bloqueada por semanas o meses mientras investigan.

Los límites que nadie te dice

No existe una lista pública de límites de retiro para cripto. Cada banco los define internamente, y varían según tu historial, tu tipo de cuenta y tu perfil de riesgo. Algunos bancos digitales, como Opay o PalmPay, son más flexibles porque están acostumbrados a operar con fintech. Pero los bancos tradicionales como GTBank, Zenith o Access Bank son mucho más cautelosos. Pueden permitirte retirar 500.000 naira por semana, pero si intentas 800.000, te pedirán: una copia de tu contrato de venta de cripto, un extracto de tu billetera, y hasta un comprobante de que pagaste impuestos en otro país.

Los bancos también monitorean patrones. Si normalmente recibes 100.000 naira por mes de tu salario, y de repente recibes 3 millones de naira de una transacción de cripto, eso es una bandera roja. No por ser ilegal, sino porque rompe tu perfil financiero. Y en Nigeria, romper el perfil es suficiente para activar una investigación.

El riesgo de los P2P y el efectivo

Aunque todavía hay gente que hace intercambios P2P en persona o por WhatsApp, es cada vez más peligroso. Si alguien te paga en efectivo por tu Bitcoin, y luego deposita ese dinero en su cuenta, el banco puede rastrearlo hasta ti. Si la EFCC sospecha que ese dinero viene de cripto no declarado, te pueden llamar a declarar. Si no tienes registros, puedes ser acusado de lavado de dinero.

Y no, los bancos no permiten retiros en efectivo desde cuentas vinculadas a cripto. Ni siquiera si tienes una licencia. Todo debe pasar por transferencia electrónica. Eso reduce el riesgo de que el dinero se use para actividades ilegales, pero también te obliga a confiar en el sistema digital.

El futuro: impuestos y más controles

El gobierno nigeriano planea imponer impuestos sobre las ganancias de cripto. Aunque todavía no hay una ley formal, el Proyecto de Ley de Finanzas 2025 propone gravar las ganancias de venta de criptomonedas como ingresos de capital. Eso significa que si vendiste Bitcoin y ganaste 1 millón de naira, en el futuro tendrás que declararlo. Los bancos, en algún momento, serán obligados a reportar a la autoridad fiscal (FIRS) todas las transacciones de cripto a fiat que superen cierto monto.

Eso no es una amenaza lejana. Es una inevitabilidad. Y si no llevas registros de tus operaciones, te encontrarás en problemas. ¿Cuánto compraste? ¿Cuándo lo vendiste? ¿Cuánto ganaste? Si no puedes responder, el banco no te ayudará. La autoridad fiscal sí lo hará.

Qué hacer para no perder tu cuenta

Si quieres retirar cripto a fiat en Nigeria sin que te congele la cuenta, sigue esto:

• Usa solo exchanges con licencia de la SEC (Luno es el más confiable).
• Completa tu KYC en tu banco y en tu plataforma de cripto. No omitas ningún documento.
• No hagas retiros grandes ni frecuentes. Manténlos dentro de tu historial financiero normal.
• Guarda todos los comprobantes: capturas de pantalla de tus transacciones, extractos de billetera, contratos de venta.
• Evita P2P con desconocidos. Si lo haces, nunca aceptes efectivo.
• No uses plataformas como Binance, KuCoin o Bybit para retiros directos a tu cuenta bancaria.
• Ten al menos dos cuentas bancarias. Si una se congela, no te quedas sin acceso a tu dinero.

¿Y si ya te congelaron la cuenta?

Si tu cuenta fue congelada por una transacción de cripto, no te desesperes. Pero tampoco creas que es un error. La EFCC y los bancos no congelan cuentas por casualidad. Lo primero que debes hacer es contactar a tu banco y pedir el motivo formal. Luego, reúne toda la documentación: comprobantes de compra de cripto, historial de transacciones, identificación, y si tienes, un certificado de que no estás involucrado en actividades ilícitas.

Si tu plataforma es licenciada, pídeles una carta de confirmación. Si no lo es, es muy difícil revertirlo. En muchos casos, las cuentas se liberan solo después de 60 a 90 días de investigación, y a veces nunca.

El sistema no está diseñado para ti, sino para protegerse

La realidad es que los bancos nigerianos no están aquí para facilitar tu acceso a cripto. Están aquí para evitar que el sistema financiero sea usado para lavar dinero, manipular el naira o evadir impuestos. El gobierno quiere que Nigeria sea un centro financiero regulado, no un paraíso para traders sin controles.

Eso significa que tú, como usuario, tienes que adaptarte. No puedes esperar que el sistema te facilite las cosas. Tienes que cumplir con sus reglas, incluso si parecen excesivas. Porque si no lo haces, no solo pierdes tu dinero: pierdes tu acceso al sistema bancario.